只要四步驟，變身有錢人

撰寫：孫劭仰

*財務迷思：沒錢如何理財

「就沒錢，要怎麼理財？」每每聽到這句話，真心覺得誤會大了，大家常把「理財」和「投資」綁在一起，所以覺得沒錢不能理財，實際上，投資只是理財的方法之一，並不是全部，而理財其實就是管理金錢，也就是管理生活。舉個例：早上決定要吃早餐，早餐去娘家蹭飯吃、或要買便利店、或要吃早餐店，進到店裏點什麼品項，這一切的決定就己經是在管錢了，不同的決定，也有著不同的花費金額，也就在決定如何過生活。並不需要買便利店的股票才能去買早餐，也不需要加盟早餐店，才能在早餐店買早餐，因此，理財並不等於投資，而且沒有錢更到管理錢。生活的吃喝拉撒都和錢習習相關，若沒有錢，是如何能活到現在的？

就過往的服務歷程中，我們發現，每個人都很努力的生活著，努力工作，努力擠出錢來，也沒有豪奢享受，但就是沒有錢；其實，沒有錢，並不是上帝的考驗或者媽祖的試錬，更不是生來八字沒有帶財庫，其實只是單純的「不知道」錢怎麼管，所有人努力創造「收入」，收入：拿到手上的錢，大多數人是因為「不知道」金錢要如何管理，甚至弄錯了管錢的順序，而造成了財務的困境。其實，只要四步驟，就能把錢管理好了。

*管錢第一步：盤點財務現況

先了解自己的財務狀況，將一個月的收入和支出條列出來項目和金額，將收入減去支出，得到月現金流的數字，月現金流的數字是第一步的檢測，確認你的錢是健康或生病了，若月現流的數字為正的，也就是收入減去支出＞０，表示你的錢初步健康了。

初步的健康，表示仍需再進一步確認，在整理財務報表時，常會遇到年繳的費用如何書寫，財務健康初步二個指標：1.月收＞月支；2.年收>年支，年度支出是指一般周期性的費用，也就是不是每月必須，但仍是生活所需，例如：年繳保險費、季繳的工會保險、年度的各項稅金，這些周期性的費用常被忽略準備，而造成了在賺錢→存錢→花錢→沒錢的循環中。

而假如月現流的數字為負的，也就是收入減去支出＜０，表示你的錢初步生病了。而若即使是生病了，財務報表也可以看出是那裏生病了？是收入太低？支出過高？或者債務壓力…可能不是單一面向而產生的，而這一切都可以從財務報表中了解狀況。

*管錢第二步：知道財務目標

「有了錢，想要做什麼？」這是一個要自己回答的問題，想要還債，會有還債金額和還債時間；想要買房子，會有購屋金額還有購屋時間；想要帶孩子出去玩，也會有出遊金額和時間；想要養老，也會有生活金額和時間；你發現了嗎？是的，目標重要的是金額和時間，沒有人想要在99歲才完成夢想的，所有的目標都會有數字，沒有數字的目標是白日夢，因為沒有花不完的錢，若是有花不完的錢，世界上就不會有敗家子了。

常常人們是不確定自己有錢到底要做什麼？或者知道多少錢才足夠，因此往往會讓自己陷入空想的狀況。

*管錢第三步：擬定健全財務計劃

有了財務起點，將財務報表做為依據；也知道了夢想目標數字；就像旅遊規劃一樣有了起點，也知道要去那裏，那麼就是開始擬定計劃的時候。在旅遊的過程中，應沒有人會希望充滿危險的，因此在邁向夢想的路途上，希望能夠「健康」又「安全」，人生的生活，不單單是日常開銷，常常存了錢，想往夢想前進，但會有著生活的驚嚇把錢又拿走了，這實在是個不太愉快的發展，也因此，為自己的有錢之路，擬定一個健全的財務計劃，實為必需之道。

*管錢第四步：開始執行

夢想和幻想，只差一個字，而在現實人生中，常常是差在做或不做；在過往服務的歷程中發現，多數人不是不做，而是不知道怎麼做，例如：記帳，要如何記錄？小孩子的花費要歸在那一類別？這些「不知道」，往往讓學員們在下決心要讓自己改變時，受到挫折又回到了原點。

而馴錢師想讓大家的「不知道」變成「知道」，拿起紙筆，把你的收支數字列出，「面對它、接受它、處理它」，開始管理正視自己的金錢，因為每個人都很努力的在生活著，每個人都值得過上更好的人生。不論你所感受到的現金流是正或負，你都值得過上更好的人生。就先從「第一步：盤點財務現況」開始吧！